商业银行互联网金融模式创新及业务方案设计研究报告

报告目录

第一章 互联网金融及互联网金融模式定位及特征分析 
第一节 互联网金融的界定及主要模式 
一、互联网金融的界定及主体类型分析 
二、互联网金融的典型模式分析 
（一）宜信模式分析 
1、宜信特殊操作模式分析 
2、宜信常规操作模式分析 
3、宜信模式风险控制做法 
（二）融360模式分析 
（三）P2P（众筹）模式分析 
1、Prosper 
2、红岭创投 
3、齐放网 
4、拍拍贷 
第二节 互联网金融模式的特征及关键构成要素 
一、互联网金融模式的基本框架 
二、互联网金融模式的支付方式及其特点 
（一）移动通信技术与设备发展为移动支付提供基础 
（二）移动互联网和多网融合促进移动支付快速发展 
（三）云计算为移动支付提供存储和计算能力保障 
（四）互联网金融模式支付方式的特点分析 
三、互联网金融模式的信息处理方式及特点 
（一）社交网络的信息处理方式及作用 
（二）搜索引擎的信息处理方式及作用 
（三）云计算的信息处理方式及作用 
（四）互联网金融模式信息处理的特点分析 
四、互联网金融模式的资源配置特点及案例 

第二章 我国互联网金融发展现状及未来发展趋势 
第一节 我国互联网金融的发展现状分析 
一、2019年互联网金融监管环境分析 
（一）央行对于互联网金融的监管态度 
1、支持互联网金融发展，监管及时跟进 
2、征信系统扩容，网贷尚未纳入建设范畴 
3、发放支付牌照，初步划定行业竞争格局 
4、细分业务领域管理办法陆续出台 
（二）银监会对于互联网金融的监管态度 
（三）证监会下发基金第三方支付牌照 
二、2019年互联网支付运行情况分析 
（一）市场成熟度加深，季度同比增速持续放缓 
（二）传统互联网企业进入，市场竞争加剧 
（三）看重线下收单市场，加速布局实体商业领域 
（四）借跨境支付，开拓国际市场 
（五）政策开闸，助力传统金融电商化 
三、2019年移动支付领域运行情况分析 
（一）移动支付技术标准确立 
（二）多家商业银行，试水近端支付模式 
（三）电信运营商加紧布局移动支付市场 
（四）第三方支付巨头，远程技术实现线下支付方案 
（五）独立第三方支付企业，借由手机刷卡终端切入行业商户 
（六）远程、O2O、近场等移动支付模式逐步放量 
1、移动支付市场逐步放量 
2、竞争格局未定，远程支付先行 
3、行业或将迎来远程、O2O、近端浪潮 
四、2019年P2P行业运行情况分析 
（一）2019年P2P行业运行代表事件盘点 
1、大卖场公开叫卖“人人贷” 
2、点名时间试水中国版众筹融资 
3、借贷借壳理财产品，P2P游走灰色地带 
（二）P2P互联网金融代表事件点评 
第二节 我国互联网金融的未来发展趋势预测 
一、第三方支付和网络贷款平台保持快速发展 
二、商业银行网点网络化趋势日益显现 
三、大数据与传统金融结合日趋紧密 
四、商业银行网上银行从封闭走向开放 
五、云计算金融改变金融生态环境 
（一）云计算金融创新的经济社会生态 
1、商业活动摆脱时空局限 
2、改变企业的传统定义 
3、经济活动依靠价值网络生存 
4、合作共赢成为基本经济生态 
5、经济社会信息透明度增强 
6、知识稀缺性进一步增加 
（二）云计算金融创新的金融生态 
1、金融脱媒进一步加快 
2、银行与一般企业界限模糊 
3、社会信用体系重构导致金融体系变革 
4、电子货币改变人类经济规则 
5、金融服务的更加个性化 
6、金融风险呈现系统性和全球性特征 
7、金融监管不断变革 
（三）云计算时代与银行业的变革 
1、加快银行业向现代金融服务商转型 
2、银行客户服务方式的转变 
3、市场竞争模式改变 
4、企业管理模式改变 
5、系统的管理流程再造成为可能 
6、风险控制模式的转变 

第三章 互联网金融时代商业银行面临的挑战与机遇 
第一节 互联网与银行业务融合的主要阶段及特征分析 
一、第一阶段：互联网作为技术手段，应用目的在于降低成本 
二、第二阶段：互联网与银行相互融合，网络影响银行核心竞争力 
（一）“小微贷”成为银行互联网转型首要线索 
（二）中小企业融资难题促发互联网银行融合 
（三）互联网成为中小企业融资转型催化剂 
1、网上融资服务平台成为中小企业融资集合器 
2、专业融资网开启银行大转型序幕 
3、银行借助互联网转型“小微企业银行” 
4、互联网与银行核心竞争力实现合拢 
三、第三阶段：以互联网业务为核心竞争力，数据核心业务启动 
（一）大数据时代或令银行被边缘化 
（二）数据业务成为未来主要盈利来源 
第二节 非金融机构互联网金融竞争格局及创新模式分析 
一、电商平台跨界金融，供应链融资成主流 
（一）京东商城“供应链金融服务系统”模式分析 
（二）快钱“供应链金融服务”模式分析 
（三）阿里金融“小额信贷”模式分析 
1、阿里金融的资金来源分析 
2、阿里金融的资金周转效率管理做法 
3、阿里金融的成本控制方法 
4、阿里金融的客户评级方法 
5、阿里金融的风险控制体系设计 
6、阿里金融的产品设计 
二、移动支付竞争加剧，机构产品频现创新 
（一）中国联通个人版手机刷卡器产品设计分析 
（二）中国移动手机钱包产品设计分析 
（三）支付宝“支付宝钱包”产品设计分析 
（四）新浪“微博钱包手机”产品设计分析 
（五）快钱“移动支付‘手机钱包’”产品设计分析 
（六）腾讯“微信快速移动支付”产品设计分析 
（七）“卡牛”“信用卡账单应用”产品设计分析 
（八）卡小二“微博还信用卡”服务设计分析 
三、券商涉足电子商务，拓展互联网金融路 
（一）借助电商强大客户群 
（二）柜台市场嫁接互联网 
第三节 商业银行互联网金融竞争格局及创新模式分析 
一、搭建自有电子商城，获取客户信息资源 
（一）银行系电商平台核心价值定位策略 
（二）银行系电商平台竞争策略及优势分析 
1、竞争优势之一：充足的资金储备 
2、竞争优势之二：众多的线下网点 
3、竞争优势之三：强大的品牌效应 
（三）银行系电商平台战略目标定位策略 
（四）同业案例：建设银行“善融商务”平台模式分析 
1、“善融商务”平台的开发背景及目的 
2、“善融商务”平台的盈利模式分析 
3、“善融商务”平台的竞争优势分析 
4、“善融商务”的运作模式分析 
5、“善融商务”的未来竞争策略分析 
二、强化电子银行建设，提供多元化金融服务 
（一）电子银行差异化营销及竞争策略建议 
（二）电子银行企业供应链金融开发策略建议 
1、互联网与供应链金融有机结合 
2、电子供应链金融平台四大创新 
（三）同业案例：华夏银行“平台金融”模式分析 
1、“奥飞动漫”线上供应链金融案例分析 
2、华夏银行“平台金融”综合化服务方案 
三、联手电子商务平台，深度挖掘业务机会 
（一）民生银行“新e贷”信用卡模式分析 
（二）交通银行“淘宝旗舰店”案例分析 
四、联手外部机构，大力发展移动支付业务 
（一）招商银行“手机钱包”案例分析 
（二）中信银行财付通合作案例分析 
（三）中信银行“摇一摇”手机转账功能设计分析 
（四）民生银行“二维码收付款”功能设计分析 
五、开通网上信贷通道，打破时空地域限制 
（一）光大银行“融e贷”模式分析 
（二）交通银行“e贷在线”模式分析 
第四节 互联网金融时代商业银行面临的主要挑战 
一、互联网金融动摇银行信用、支付中介地位 
二、互联网金融削弱银行贷款利率定价主动权 
三、互联网金融剥夺银行获取客户信息与数据渠道 
四、互联网金融颠覆银行业务收费定价优势地位 
五、互联网金融对商业银行中小企业信贷的挑战 
（一）产业链延伸掠夺银行中小企业客户资源 
（二）核心因素强化电商中小企业信贷优势 
（三）电商平台信贷模式成为银行主要竞争对手 
（四）大数据模式打破银行传统风控优势 
六、互联网金融对商业银行信用卡业务的挑战 
七、互联网金融冲击商业银行原有代销渠道优势 
八、第三方支付取代银行支付领域主导地位 
九、互联网金融冲击商业银行传统汇款业务 
十、互联网金融倒逼银行信贷处理效率提升 
十一、互联网金融对金融行业监管提出挑战 
第五节 国内互联网金融给商业银行带来的主要机遇 
一、互联网金融改变商业银行未来经营模式 
二、互联网金融资金保障能力无法超越商业银行 
三、商业银行具备大额信贷业务金融解决方案优势 
四、互联网金融时代银企合作拥有更广阔空间 
五、通过社交网络或电商平台挖掘海量信息 
六、互联网金融智能满足用户金融需求 

第四章 商业银行互联网金融的总体战略及业务模式推荐 
第一节 互联网金融时代商业银行的自身定位及应对策略 
一、互联网金融时代的银行定位 
（一）零距离银行 
（二）智慧银行 
（三）信息服务银行 
二、商业银行应对互联网金融的实战策略 
（一）明确自身发展环境，适应金融脱媒进程 
（二）重新定位目标客户，重置自身业务定位 
（三）细分目标客户群体，开展专业金融服务 
（四）顺应数据化大趋势，实现数据驱动发展 
（五）依托自身资源优势，提供综合金融服务 
（六）加快业务结构调整，优化网点调整布局 
（七）制定长远目标规划，构筑长效战略联盟 
（八）开发移动金融产品，挖掘移动金融商机 
（九）树立科技兴行理念，改变传统商业模式 
（十）业务重心进行调整，小微、零售应为重点 
（十一）立足客户体验提升，审视金融产品设计 
（十二）立足客户结构演进，重视金融渠道建设 
（十三）力争服务效率改善，审视银行管理模式 
（十四）依托电子商务平台，拓展中间业务空间 
第二节 商业银行开展互联网金融的业务模式推荐及案例分析 
一、互联网金融模式之一：支付工具模式 
（一）支付工具的业务模式案例分析 
（二）支付工具模式的银行业务切入点 
1、货币支取工具与流动通道 
2、担保交易增值服务 
3、交易资金沉淀孳息收益 
4、保证金沉淀孳息收益 
二、互联网金融模式之二：账户预存款模式 
（一）账户预存款的业务模式案例分析 
（二）账户预存款模式的银行业务切入点 
1、简化客户支付手续 
2、提前锁定消费资金 
3、资金沉淀孳息收益 
三、互联网金融模式之三：货币汇兑模式 
（一）货币汇兑的业务模式案例分析 
（二）货币汇兑模式的银行业务切入点 
四、互联网金融模式之四：中间业务模式 
（一）中间业务的业务模式案例分析 
（二）中间业务的银行业务切入点 
1、中间业务收益 
2、支付通道使用费收益 
五、互联网金融模式之五：跨界合作金融模式 
（一）跨界合作金融的业务模式案例分析 
1、与第三方支付合作金融 
2、与保险合作金融 
3、与证券合作金融 
4、与博彩合作金融 
5、信托金融 
（二）跨界合作金融的银行业务切入点 
六、互联网金融模式之六：预售定单融资模式 
（一）预售定单融资的业务模式案例分析 
（二）预售定单融资的银行业务切入点 
1、提前锁定消费者 
2、提升电商平台资金池的水位线 
3、预售定单融资 
4、物流成本节约与集成 
七、互联网金融模式之七：供应链金融模式 
（一）供应链金融的业务模式案例分析 
（二）供应链金融的银行业务切入点 
1、压缩交易成本 
2、供应链融资 
3、供应链整合 
八、互联网金融模式之八：互联网信贷模式 
（一）互联网信贷金融的业务模式案例分析 
（二）互联网信贷金融的银行业务切入点 
1、信贷利息差收益 
2、大数据增值应用 
3、提升用户黏性 
4、扩大电商平台卖家生产能力 
九、互联网金融模式之九：互联网支付货币金融模式 
（一）互联网支付货币金融的业务模式案例分析 
（二）互联网支付货币金融的银行业务切入点 
1、锁定客户功能 
2、预支付功能 
3、货币发行收入 
十、互联网金融模式之十：移动支付金融模式 
（一）移动支付金融的业务模式案例分析 
（二）移动支付金融的银行业务切入点 
1、让客户在任何应用场境下网购 
2、让任何需要支付购买的商品和服务都成为网货 

第五章 商业银行互联网金融细分领域模式创新及方案设计 
第一节 互联网金融时代商业银行电子商务业务拓展策略 
一、互联网金融时代商业银行开展电子商务的背景分析 
（一）全球电子商务发展现状及趋势分析 
（二）我国电子商务发展现状及趋势分析 
二、互联网金融时代商业银行电子商务的竞争力分析 
（一）商业银行电子商务竞争劣势分析 
1、电子商务业务应用范围狭窄 
2、互联网技术体系相对落后 
3、内部电商环境不成熟、管理不到位 
4、缺乏电子商务专业人才 
（二）商业银行电子商务竞争优势分析 
1、金融产品虚拟化加速银行电商战略构建 
2、银行支付与电子商务密不可分 
3、银行电子商务逐步由线上向线下拓展 
4、庞大客户群体提供大量“买家“、”卖家“ 
5、资金充足有效规避资金链断裂风险 
（三）商业银行电子商务的业务必要性分析 
1、电子商务是银行抓住客户的必然途径 
2、电子商务是银行降低成本、提高效率的必备手段 
3、电子商务是加速银行业务创新的有效方法 
三、电子商务主要阶段的金融需求分析及服务方案设计 
（一）信息交易平台阶段金融需求分析及方案设计 
（二）线上线下融合营销阶段金融需求分析及方案设计 
（三）产业链实施协同平台阶段金融需求分析及方案设计 
四、互联网金融时代商业银行开展电子商务的工作步骤 
（一）步骤一：建立线上线下一体化的电子商圈 
（二）步骤二：强化银行网络技术体系建设 
（三）步骤三：优化资源配置，转变管理模式 
五、互联网金融时代商业银行开展电子商务的创新策略 
（一）基于B2B下的电子商务创新策略 
（二）基于B2C下的电子商务创新策略 
六、互联网金融时代商业银行开展电子商务的典型模式 
（一）模式之一：借助现有电商平台 
（二）模式之二：自建电子商务平台 
（三）模式之三：搭建B2B综合性电商平台 
七、互联网金融时代商业银行开展电商业务的盈利模式分析 
（一）电子商务B2B模式盈利模式及案例分析 
（二）电子商务B2C模式盈利模式及案例分析 
（三）电子商务C2C 模式盈利模式及案例分析 
（四）商业银行电子商务金融服务盈利模式分析 
八、商业银行电子商务市场营销方案设计及案例分析 
（一）搜索引擎营销方案设计及案例分析 
（二）即时通讯营销方案设计及案例分析 
（三）病毒式营销方案设计及案例分析 
（四）BBS营销方案设计及案例分析 
（五）博客营销方案设计及案例分析 
（六）聊天群组营销方案设计及案例分析 
（七）网络知识性营销方案设计及案例分析 
（八）网络事件营销方案设计及案例分析 
（九）网络口碑营销方案设计及案例分析 
（十）网络直复性营销方案设计及案例分析 
（十一）网络视频营销方案设计及案例分析 
（十二）网络图片营销方案设计及案例分析 
（十三）网络软文营销方案设计及案例分析 
（十四）RSS营销方案设计及案例分析 
（十五）SNS营销方案设计及案例分析 
九、商业银行与外部电子商务平台合作方案设计及注意事项 
（一）商业银行与外部电子商务平台合作的风险点分析 
1、风险一：利益角度不同导致客户信息共享机制难以实现 
2、风险二：风险评估标准差异导致目标客户推荐难以成功 
（二）商业银行与外部电子商务平台合作的注意要点 
1、注意要点之一：关注平台贷款余额 
2、注意要点之二：明确合作客户范围 
3、注意要点之三：有效界定大数据资源 
4、注意要点之四：行业本质决定贷款规模 
5、注意要点之五：去C2C化或令电商衰落 
（三）商业银行与外部电子商务平台的合作方案设计 
1、支付结算层面的合作方案设计 
2、融资服务层面的合作方案设计 
3、金融创新层面的合作方案设计 
（四）电子商务融资典型产品设计及案例分析 
1、阿里巴巴贷款产品设计及案例分析 
2、生意宝“贷款通”产品设计及案例分析 
3、金银岛“e单通”产品设计及案例分析 
4、敦煌网“e保通”产品设计及案例分析 
第二节 互联网金融时代商业银行小微金融业务拓展方案设计 
一、互联网金融时代商业银行小微金融的具体工作思路 
（一）推广商圈模式，架构类似互联网 
（二）联手网络平台，批量开发中小微 
（三）掌握电商平台，开展大数据营销 
（四）升级现有网银，提供个性化服务 
（五）顺应数字化趋势，提供定制方案 
二、互联网金融时代商业银行小微金融的业务竞争力分析 
三、案例分析：温州民间借贷登记服务中心案例分析 
（一）温州民间借贷登记服务中心的成立背景 
（二）温州民间借贷登记服务中心的运营模式 
1、服务流程 
2、用户需求信息登记流程 
3、客户需求登记网络操作流程 
4、成交登记流程 
5、盈利模式 
6、风险控制 
（三）温州民间借贷登记服务中心的模式点评 
四、互联网金融模式解决中小企业融资的方案设计 
（一）具体方案 
1、会员交易 
2、基础设施 
3、中介服务 
4、政策窗口 
（二）可行性分析 
1、经济合理性 
2、法律和监管可行性 
3、商业可行性 
（三）配套机制 
1、贷款的风险定价机制 
2、放贷人的资金安全保障机制 
（四）监管措施 
（五）优化举措 
五、互联网金融时代的小微企业供应链金融创新策略 
（一）互联网金融对供应链金融模式的影响分析 
1、互联网金融对供应链金融模式带来的挑战 
2、互联网金融对供应链金融模式带来的机遇 
（二）商业银行基于B2B模式的供应链金融服务方案设计 
1、B2B模式供应链金融的运作机理分析 
2、B2B模式供应链金融的市场主体分析 
3、B2B模式供应链金融的电子商务应用模式及案例分析 
4、B2B模式供应链金融服务方案的参与方收益分析 
5、B2B模式供应链金融服务方案的风险分析 
6、B2B模式供应链金融的银行典型模式及其特点分析 
第三节 互联网金融时代商业银行移动金融业务创新方案设计 
一、互联网金融时代商业银行开展移动金融服务的必要性 
二、互联网金融时代商业银行移动金融创新策略 
（一）移动金融的商业模式创新策略 
1、加强合作，推进移动支付平台建设 
2、明确移动支付业务定位，细化与运营商的横向战略合作 
3、依托移动支付平台，渗透第三方支付业务，实现多渠道金融服务 
（二）移动金融的客户定位创新策略 
1、企业级客户的移动金融定位 
2、成熟型时尚客户的个性化产品服务定位 
3、保守型成熟客户的移动金融服务定位 
4、年轻客户群的移动金融定位 
5、农村等边远地区客户群的移动金融服务定位 
（三）移动金融的产品创新策略 
1、针对企业级手机银行的产品创新做法 
2、针对保守型成熟客户群的产品创新做法 
3、针对时尚型成熟客户群体的产品创新做法 
4、针对动态化年轻客户群体的产品创新做法 
5、针对农村等边远地区的客户产品创新做法 
（四）移动金融的渠道创新策略 
三、互联网金融时代商业银行信用卡业务拓展方案 
（一）信用卡业务与互联网结合的总体形势与背景分析 
（二）互联网金融对信用卡业务的影响路径分析 
1、支付电子化成势，信用卡鸟枪换炮 
2、互联网进入小微贷，增强信用卡业务 
（三）互联网金融时代信用卡的业务机会分析 
（四）互联网金融时代信用卡的业务创新模式 
第四节 互联网金融时代商业银行大数据营销业务拓展方案设计 
一、商业银行开展大数据营销的现状及未来挑战 
（一）商业银行开展大数据营销的现状 
1、银行缺失非结构化数据 
2、构筑型数据采集体系 
（二）商业银行开展大数据营销面临的挑战 
1、构建银行业大数据分析平台 
2、培养银行业的大数据分析人才 
二、商业银行构建大数据处理能力的具体方法 
（一）方法之一：“走出去” 
（二）方法之二：“请进来” 
三、商业银行构建“大数据”处理的典型模式 
（一）模式之一：与互联网企业开展合作 
（二）模式之二：与专业厂商开展合作 
四、大数据在银行业的应用场景假设及案例分析 
（一）客户管理场景假设及案例分析 
（二）营销管理场景假设及案例分析 
（三）风险管理场景假设及案例分析 
五、商业银行开展大数据处理的案例分析 
（一）交通银行大数据处理案例分析 
（二）沃尔玛大数据处理案例分析 
（三）Facebook大数据处理案例分析 
（四）沃尔沃大数据处理案例分析 
（五）中国移动大数据处理案例分析 
（六）招商银行大数据处理案例分析 
1、技术、市场和服务三位一体 
2、迎合受众习惯，品牌传播多样化

图表目录

图表 1：互联网金融公司类型分类 
图表 2：宜信操作模式 
图表 3：融360垂直搜索平台 
图表 4：红岭创投的操作流程 
图表 5：互联网金融模式的主要特征 
图表 6：云计算的基本特征 
图表 7：google page rank算法构建社交网络 
图表 8：Lending Club操作界面 
图表 9：Facebook2018-2019虚拟货币收益情况 
图表 10：2019-2020年国内第三方移动支付市场交易规模及预测 
图表 11：2019年中国第三方移动支付市场交易规模市场份额 
图表 12：行业或将迎来三波浪潮——远程、O2O、近端 
图表 13：结合初期银行业务照搬至互联网 
图表 14：商业银行中小企业融资难的三大成本问题 
图表 15：全球网贷款流程 
图表 16：快钱航空公司电子支付解决方案 
图表 17：快钱零售连锁行业解决方案 
图表 18：快钱教育行业电子支付解决方案 
图表 19：快钱保险行业电子支付解决方案 
图表 20：阿里金融运行模式 
图表 21：中国联通“沃刷”个人版手机刷卡器 
图表 22：支付宝“支付宝钱包”操作界面 
图表 23：“支付宝钱包”声波支付 
图表 24：新浪“微博钱包手机” 
图表 25：快钱移动支付“手机钱包”操作界面 
图表 26：“卡牛”信用卡账单应用操作界面 
图表 27：卡小二“微博还款”操作流程 
图表 28：卡小二“微博还款”密码设置界面 
图表 29：华创证券网上商城 
图表 30：三种电子银行优势分析 
图表 31：招商银行“i理财”网络互动银行 
图表 32：民生银行“新e贷”信用卡 
图表 33：交通银行“淘宝旗舰店” 
图表 34：2007-2019年中国网络经济市场结构 
图表 35：2019全国十佳行业电子商务网站奖 
图表 36：2019年最具价值行业电子商务网站奖 
图表 37：基于B2B的供应链融资模式 
图表 38：电子商务仓单融资 
图表 39：电子商务订单融资